Обеспеченность измеряется временем, а не деньгами

Актуальная информация дренаж дача москва область на нашем сайте. .

Например, если Вы зарабатываете 40 000 рублей в месяц и все тратите на жизнь, а все Ваши сбережения равны 100 000, то ваша обеспеченность — 2,5 месяца. Если же Вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц, точно так же все тратите на жизнь и у Вас на карточке 50 000, то Ваша обеспеченность — всего 15 дней. Именно эти 15 дней отделяют Вас от нищеты, если Вы потеряете работу и вместе с ней свои 100 000 ежемесячно.
Как видите, более существенные доходы не делают Вас более обеспеченным человеком. Говорят, если у Вас есть финансовые проблемы, увеличьте свой доход вдвое — и они удвоятся. Вопрос не в том, сколько Вы зарабатываете.

Главное — сколько у Вас остается за вычетом расходов на жизнь и как Вы распоряжаетесь этими средствами. Либо Вы смогли начать откладывать часть дохода, как только он вышел на средний уровень, либо не сможете сделать этого при любом доходе. Да ладно! Многие (если не большинство) вообще не думают ни о завтрашнем дне, ни о финансовой «подушке безопасности»… Главное — немедленно потратить все, что удалось заработать, да еще и влезть в долги! Потому что мне, любимому, хочется здесь и сейчас!
В целом неважно, сколько Вы зарабатываете, если Вы проедаете все заработанное да еще влезаете в долги и потребительские кредиты. Ваша обеспеченность либо нулевая, либо отрицательная.
Однако Ваш доход все же имеет значение, если Вы желаете хотя бы в перспективе стать по-настоящему обеспеченным человеком. Будем откровенны друг с другом: если Ваши доходы невелики, вряд ли Вы вообще начнете заниматься инвестициями. Да и на что? Если Ваших доходов (или доходов Вашей семьи) хватает только на элементарное выживание и ключевые вопросы (например, квартира в собственности) не решены, о чем говорить?
Если Ваш ежемесячный доход не особо велик — не превышает 20 000 рублей в регионе или 40 000 рублей в Москве (по состоянию на 2010 год), — хорошо, если денег будет хватать на то, чтобы сводить концы с концами. Какие могут быть инвестиции? Можно, конечно, каждый месяц вкладывать несколько тысяч рублей в ПИФы… Но на практике я такого ни разу не наблюдал.
Если Ваш личный доход невелик, у Вас есть два принципиальных варианта, которые позволят изменить ситуацию к лучшему.
* 1-й вариант — увеличить доход. Если Вы работаете по найму, главный принцип, о котором стоит помнить: работать нужно прежде всего за опыт, а уж потом — за зарплату. Если Вы работаете там, где постоянно набираете опыт и совершенствуете квалификацию, Ваша стоимость как профессионала неизбежно будет расти. Неплохо, если Ваша оплата формируется из оклада и бонуса от достижения результатов. Тогда Вы можете объективно видеть, насколько меняются к лучшему результаты, которых Вы достигаете, и как это приводит к повышению Вашего дохода.
* 2-й вариант — скооперироваться. Что греха таить: если мужчина и женщина вдвоем работают — и зарабатывают, вместе им будет значительно выгоднее и проще решать финансовые вопросы, чем поодиночке!
Нужно понимать, что некоторые финансовые ситуации неэффективно решать в лоб финансовыми методами. Хорошее решение возможно только… благодаря устройству личной жизни.
ПРИМЕР 1
Одна моя знакомая живет и работает в Питере. Была замужем. Разведена. Ей выделили комнату в общежитии при вузе, где она преподает. Условия для жизни более чем скромные, зато жилплощадь практически бесплатная. Ладно, моя знакомая подрабатывает, проводя тренинги и маркетинговые исследования. Какой-никакой доход есть, на скромный отдых за рубежом несколько раз в год хватает.
Я ее неоднократно консультировал по поводу того, как можно было бы инвестировать некоторые средства, которые она смогла постепенно накопить. Но каждый раз меня не оставляла мысль о том, что эти консультации пока бессмысленны. «Финансовая подушка» есть, а в остальном… почему бы не посмотреть мир, пока есть возможность? В одиночку ей практически нереально справиться с приобретением квартиры, даже при помощи ипотеки. А вот если бы она вышла замуж за нормального мужика, который зарабатывал бы не меньше ее (а лучше — несколько больше), вдвоем они могли бы и квартирный вопрос решить, и инвестициями заниматься. И ведь моя знакомая и собой хороша, и неглупа. Но нет пока достойного мужика на горизонте! В результате она серьезно подумывает о варианте «замуж за рубеж». Так и утекает из России качественный генофонд.
ПРИМЕР 2
Другая моя хорошая знакомая работает финансистом. Переехала с дочкой в Москву, арендует квартиру. Доход — в одни месяцы приемлемый, в другие — чуть выше. Опять же — если бы рядом был мужчина! Двухкомнатной квартиры пока на троих хватило бы. Также, как сейчас хватает на двоих. А если и муж, и жена будут зарабатывать деньги, совокупного дохода уже окажется достаточно, чтобы решать серьезные вопросы, такие как ипотека или инвестиции.
Какие перспективы у этой финансистки, если она так и будет жить вдвоем с дочкой? Они в любом случае на порядок хуже, чем если бы рядом был мужчина. Она может себе позволить купить машину — недорогую и в кредит. И иногда ездить с дочкой отдыхать за рубеж. Собственная квартира и тем более инвестиции, приносящие ежемесячный пассивный доход, — практически недосягаемая мечта. Дочка-то растет, и на нее могут уходить практически любые суммы, которые будут оставаться от арендной платы за квартиру и других текущих затрат.
Правда, у финансистки есть возможность существенно увеличить доходы. В случае если обороты компании, в которой она работает, вырастут в несколько раз, премиальный фонд финансистов может, в свою очередь, также увеличиться. Причем даже опережающими темпами. Насколько вырастет премиальный фонд, настолько увеличатся бонусы. Может выйти и так, что ежемесячный доход моей знакомой станет достаточно ощутимым, чтобы решать стратегические финансовые вопросы самостоятельно. (Это как раз наглядный пример того, насколько важно, чтобы в зарплату включались бонусы, рассчитываемые от достижения ключевых результатов.)
Можно рассмотреть еще более простую ситуацию. Молодая девчонка приезжает в Москву. Обычно схема какая? Две подружки сговариваются и едут в Москву вместе. Снимают на двоих однокомнатную квартиру где-нибудь на выселках. Хорошо, если каждой приходится отдавать 10 000 рублей ежемесячно за аренду, а то ведь может быть и 15 000. А если к тому же удается добираться на работу за час — это уже везение, ведь большинство тратят на дорогу полтора, а то и два часа. Причем дважды в день: утром — на работу, вечером — обратно. Понятно, что экономически такой девчонке выгоднее всего как можно скорее познакомиться с мужиком и переехать к нему жить. «Козырных» варианта два.
* Либо у мужика квартира/дом/коттедж в собственности.
* Либо он сам оплачивает аренду квартиры, в которой живет, и имеет более чем достаточный для этого ежемесячный доход.
Как только девочка переедет, у нее сразу возникнет экономия: за аренду больше платить не надо. Тут главное — изобразить, что зарабатывает она не то чтобы много, но работать очень хочет, а доходов как раз хватит «на булавки». Получается, мужик платит за аренду, за еду и еще иногда может купить подруге какие-нибудь вещички и другие ценные подарки. Опять же, совместный отдых за рубежом оплатит. А девочка вроде как немного зарабатывает. Но, учитывая, что основные текущие затраты лежат на мужике, она может каждый месяц откладывать значительную часть своих доходов — и на инвестиции, на инвестиции!
Скажете, это уж вряд ли? Девочка в любом случае потратит все, что заработает? Может, и так. Только неправильно это. Непредусмотрительно. Обстоятельства — они по-разному могут сложиться.
ПРИМЕР 3
Еще одна моя знакомая так вот жила в Москве с мужиком несколько лет. Официально — жених и невеста. Дело шло к свадьбе. Работала, зарабатывала кое-что (как, впрочем, и он). И вдруг — скандал, разрыв. А она как раз была в процессе смены работы. И оказалось, что работы нет, доходов нет, жить в Москве негде… Уехала в Саратов. И жизнь пошла совсем не по той колее: несколько следующих лет просто были выкинуты в утиль. А ведь до этого она работала исключительно в крупных западных компаниях. Послужной список был достойный, доходы неплохие. Безусловно, у моей знакомой имелись все возможности, чтобы отложить денежку на черный день. А в случае чего за счет этих запасов можно было бы арендовать квартиру и продержаться несколько месяцев, пока не поступит достойное предложение по поводу работы. Она и отложила… только недостаточно. Форс-мажор — он ведь на то и форс-мажор, чтобы наступать неожиданно. Не подготовишься заранее — потом поздно будет.
А что, разве мужикам лучше?
ПРИМЕР 4
У меня есть два хороших знакомых, оба сейчас живут и работают в Москве. Один потерял работу незадолго до кризиса, и больше года все его доходы поступали от разных контрактов, подработок и прочих калымов. Скажем так, на жизнь и на аренду хватало. Но до этого его ежемесячные доходы стабильно превышали 100 000, а то и 200 000 рублей, причем на протяжении многих лет! И все заработанное уходило либо на оплату аренды квартиры и других текущих расходов, либо на разные «мужские» игрушки. Если бы рядом с ним была хозяйственна я женщина, неужели этим деньгам не нашлось бы лучшего применения? Как минимум могли бы уже и в ипотеку влезть, и примерно наполовину ее погасить.
ПРИМЕР 5
Другой мой знакомый каждый год существенно увеличивает свои доходы. И это неудивительно: он один из лучших российских тренеров-практиков в своей области. Некоторое время назад он снял новую квартиру — 80 м2 на Кутузовском проспекте; стоимость аренды — 60 000 рублей в месяц. Сразу возникает вопрос: а почему он не предпочел ипотеку? Ведь ежемесячные выплаты по ипотеке за вполне неплохую квартиру если бы и были выше, то ненамного. При этом надо отметить, что как минимум откладывать и накапливать деньги этот мой знакомый уже научился. Его финансовые ресурсы позволяют немедленно произвести начальный взнос по ипотечному кредиту, даже не затрагивая финансовую защиту. Думаю, в немалой степени дело в том, что у него нет веских причин остепеняться. Представьте: если бы рядом была жена, в перспективе стоял вопрос о детях… Тут у мужика появились бы веские основания, чтобы обустраивать семейное гнездышко! А если женщин вокруг полно (этот мой знакомый пользуется у противоположного пола колоссальной популярностью), зачем думать о будущем и зачем в это будущее вкладываться?
В общем, и женщине без мужика хреново, и мужик без женщины неприкаянный. В случае традиционной ориентации, конечно. И куча краткосрочных увлечений, возможно, не заменит одного спутника (или спутницы) жизни.
С другой стороны, один мой хороший (и мудрый) знакомый по этому поводу заметил: «А если женщина показалась хозяйственной, а оказалась расточительной? Задача „найти хорошего спутника жизни“, на мой взгляд, гораздо сложней, чем заработать деньги».
В общем, можете заниматься инвестициями сами — занимайтесь! Для большинства мужиков и для многих женщин это вполне возможно. Однако у некоторых людей (чаще — женщин) только после нахождения подходящего спутника жизни появляется возможность сколько-нибудь успешного инвестирования. Гарантий, что спутник жизни окажется подходящим, нет никаких. Многие спутники жизни не только не помогут Вам инвестировать, а еще и будут вредить. За счет растрат, транжирства, неумеренных финансовых запросов… Вероятность успеха будет 25–30 %, не больше. Просто до этого она не превышала 5 %.
Итак, по состоянию на 2010 год простая бытовая экономика в отношении инвестиций выглядит так.
Ключевой параметр, от которого зависит практически все остальное, — ежемесячный доход на человека. Это личный заработок, если человек живет один. Если же речь идет о семье, то совокупный доход всех работающих (и так или иначе вкладывающих свои заработки в «общий котел») членов семьи делится на количество человек в семье. Например, если муж зарабатывает 100 000 в месяц, жена — 50 000 и у них есть один ребенок, ежемесячный доход на человека в этой семье равен (100 000 + 50 000)/3 = 50 000 рублей.
* При ежемесячном доходе на человека до 20 000 рублей в регионах или до 40 000 рублей в Москве (для тех, кто снимает квартиру) серьезно заниматься инвестициями вряд ли получится. Имеет смысл сосредоточиться прежде всего на увеличении доходов. В Москве есть еще важный нюанс: арендуется квартира или находится в собственности. Уж больно дорогая аренда в Москве. Скажем, если у семьи имеется в собственности квартира в Москве, то дохода 40 000 рублей в месяц на человека (например, 120 000 в месяц на семью из 3 человек) вполне достаточно, чтобы заниматься инвестициями.
* При ежемесячном доходе на человека от 50 000 в регионах и от 100 000 рублей в Москве возможность заниматься инвестициями имеется наверняка. Другой вопрос, займется ли человек инвестициями. Или будет тупо тратить все, что зарабатывает, да еще и залезать в долги. Как мы все отлично знаем, нет такого высокого дохода, который нельзя было бы ежемесячно пускать на ветер. Кстати, многие дамы — бо-о-ольшие специалистки в этом вопросе!
* При ежемесячном доходе на человека от 20 000 до 50 000 в регионах и от 40 000 до 100 000 рублей в Москве все зависит от самого человека. Можно начинать заниматься инвестициями. Но для этого, безусловно, потребуется сила воли и высокая финансовая самодисциплина.
В любом случае сразу бросаться с места в карьер не нужно. Да и не получится. Сколько бы Вы ни зарабатывали, пока не научитесь откладывать и накапливать деньги, толку не будет. Если же Вы начинаете успешно откладывать и накапливать деньги, то в первую очередь создаете себе «финансовую подушку». Это соответствует достижению финансовой цели № 1 — финансовой защиты (о финансовых целях мы поговорим чуть ниже).
После того как Вы создали финансовый резерв, на повестку дня обычно встает квартирный вопрос. Хорошо, если квартира в собственности у Вас уже есть и Вас (Вашу семью) она пока что более или менее устраивает. А если нет? Вряд ли Вы будете инвестировать, к примеру, в фондовый рынок (в котором немногие разбираются и который большинство из нас инстинктивно считают чем-то эфемерным), не имея своего угла. Да и не нужно. Зачем насиловать себя, чтобы потом переживать и нервничать из-за инвестиций и при этом постоянно находиться под «дамокловым мечом»? Ведь если что-то пойдет не так, Вы рискуете оказаться на улице. Думаю, лучше идти последовательно, как все обычно и поступают. Спокойный сон тоже кое-чего стоит.
Итак, решаем вопрос с приобретением жилой недвижимости в собственность. Если речь идет об ипотеке, то, выйдя на ежемесячные платежи и завершив обстановку квартиры, Вы уже можете вкладывать часть Ваших доходов в инвестиции. Понятно, что, если Вы внесете на досрочное погашение ипотеки 500 000 рублей и ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся на 6000 рублей в месяц, за год это составит (6000 × 12) / 500 000 = 14,4 % годовых. Так что если альтернатива — банковский депозит под 8 % годовых, лучше гасить ипотеку. А если можно разместить эти 500 000 как частный заем (скажем, под 3 % в месяц), тут нужно смотреть. Если риски приемлемые, то с этих 500 000 рублей Вы ежемесячно можете получать 15 000 в виде процентов. А это ежемесячно будет давать на 9000 больше, чем при досрочном погашении ипотеки.
Если же Вы приобрели квартиру за наличные, в этом есть как плюсы, так и минусы. Казалось бы, после завершения ремонта и обстановки квартиры ничто не мешает приступить к инвестициям. Реально же немногие из тех, кто успешно решил квартирный вопрос, в дальнейшем занимаются инвестициями. Значительно чаще находится тысяча и один способ потратить деньги, характерный для среднего класса. Квартира, ремонт, обстановка, машина. Коттедж или дача, ремонт, обстановка, машина. Сменить квартиру на другую — побольше, ремонт, обстановка, яхта, высшее образование детям… Мы еще поговорим об этом, когда будем обсуждать финансовые потоки и критерии богатства в понимании малообеспеченных людей, среднего класса и богатых людей.
И вот итог: у большей части россиян пока нет достаточных ресурсов для инвестиций. Но большинство тех, у кого возможности уже есть, все равно инвестициями не занимаются. И первое же препятствие состоит в том, что они не определяют для себя конкретные финансовые Цели, к достижению которых надо стремиться.
Какими же должны быть финансовые Цели?

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.