Цели персонального финансового менеджмента

Требуется максимальная организация всего процесса, инспецком авиаперевозка тяжеловесных грузов. . купить новостройку в севастополе от застройщика .

Основа для определения личных финансовых Целей — понятие обеспеченности. Повторюсь, что обеспеченность измеряется временем, а не деньгами.
Основная цель персонального финансового планирования — достижение неограниченной обеспеченности.
Этапы достижения этой цели определяются стратегическими финансовыми Целями.
Цель № 1. Финансовая зашита — Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.
Сколько денег нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно на жизнь требуется:


* 100 000 руб. — в Москве (я беру с запасом; сам я вместе с семьей могу уложиться в более скромную сумму, живя на широкую ногу);
* 30 000 руб. — в регионе.
Тогда для финансовой защиты на 6 месяцев Вам нужен капитал 100 000 × 6 = 600 000 рублей, на год — 1 200 000 рублей. Для семьи в регионе: на 6 месяцев — 30 000 × 6 = 180 000 рублей, на год — 360 000 рублей. Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в виде вкладов наличными в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в двух-трех различных местах.
Для определения следующих двух финансовых Целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».
Пассивные доходы — это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.
Во всем мире пассивные доходы обеспечиваются четырьмя основными группами финансовых инструментов:
* инвестиции в землю и недвижимость, сдаваемую в аренду;
* инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации и т. д.);
* проценты от денежных средств, предоставленных в виде ссуды (заема);
* дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия.
Цель № 2. Финансовая безопасность — капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.
Зная, какой ежемесячный пассивный доход нам нужен, мы можем рассчитать размер капитала, проценты с которого будут давать требуемую сумму при заданной доходности. Сегодня в России ориентировочная доходность консервативных инвестиций, имеющих низкий уровень риска и приносящих пассивный доход, составляет 20 % годовых.
Пусть на оплату текущих расходов нам ежемесячно необходимо 100 000 рублей (семья в Москве). За год это составит 100 000 × 12 = 1 200 000 рублей. А это, в свою очередь, — 20 %, или 1/5 часть, исходного капитала. Таким образом, нужный нам капитал составляет 1 200 000 × 5 = 6 000 000 рублей. Тот же результат мы получим, если умножим необходимую сумму ежемесячного дохода на 60.
Следовательно, если нам требуется 100 000 рублей в месяц для оплаты всех текущих расходов, то размер капитала, необходимого для обеспечения нашей финансовой безопасности, составляет 6 000 000 рублей. Другими словами, имея капитал в 6 000 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход, равный 100 000 рублей.
Проведем аналогичный расчет для семьи, проживающей в регионе: имея капитал в 1 800 000 рублей, размещенный под 20 % годовых, мы будем ежемесячно получать пассивный доход 30 000 рублей.
Цель № 3. Финансовая свобода — капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.
С момента, когда Вы достигнете финансовой свободы, Вы больше никогда в жизни не будете вынуждены работать за деньги. Вы сможете работать ради удовольствия, самореализации, дальнейшего роста. Но у Вас уже не будет необходимости работать, чтобы оплачивать текущие расходы Вашей семьи.
Финансовая свобода — это неограниченная по времени свобода от необходимости работать ради денег.
Расчет капитала, обеспечивающего финансовую свободу, осуществляется так же, как и капитала, необходимого для финансовой безопасности. Предположим, Вам нужно 300 000 рублей ежемесячно для поддержания комфортного уровня жизни (семья в Москве). В этом случае для достижения финансовой свободы Вам потребуется капитал, составляющий 300 000 × 60 = 18 000 000 рублей.
Для семьи в регионе, которой для достойной жизни достаточно 60 000 рублей в месяц, размер капитала финансовой свободы составит 60 000 × 60 = 3 600 000 рублей.
Отмечу, что, если Вы не умеете контролировать расходы, финансовая свобода для Вас недостижима в принципе. Какой бы пассивный доход ни приносил Ваш капитал, нет никаких гарантий, что Вы не будете ежемесячно тратить больше, чем получаете.
Таким образом, у Вас есть два пути. Вы можете держать свои расходы под контролем — и тогда Вам удастся обрести настоящую независимость от денег. Как минимум у Вас не будет необходимости работать, чтобы Ваша достойная жизнь и достойная жизнь Вашей семьи была обеспечена. Если же Вы принципиально не хотите ограничивать свои расходы — финансовая независимость и финансовая свобода так и останутся для Вас недостижимой мечтой. Собственно, любую неограниченно большую сумму денег можно потратить очень быстро. Если у Вас так много денег, что на обычные покупки их спустить не удается, — зайдите в казино!
Теперь, не откладывая, рассчитайте три Ваши основные цели — финансовую защиту, финансовую независимость и финансовую свободу. Запишите суммы на видном месте в Вашей любимой записной книжке и поставьте рядом дату, когда был сделан расчет.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ
«_____» ________ 20 _____ Г.
Начальный этап определение Ваших (Вашей семьи) ежемесячных расходов на жизнь.
1. Ваши ежемесячные расходы-минимум: сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии соблюдения максимальной экономии: _____ рублей [Бюджет-MIN].
2. Сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег на месяц при условии разумной экономии, но без снижения уровня жизни: рублей [Бюджет-НОРМА].
3. Сколько Вам (Вашей семье) необходимо денег ежемесячно на все необходимые и возможные расходы для достижения высокого уровня жизни: ________ рублей [Бюджет-МАХ].
Цель № 1. Финансовая защита — Ваш финансовый резерв.
Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы по [Бюджету-MIN] (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.
* Капитал финансовой защиты-МВД — [Бюджет-MIN × 6]: __ рублей.
* Капитал финансовой защиты-НОРМА — [Бюджет-MIN × 12]: __ рублей.
Цель № 2. Финансовая безопасность — капитал, пассивные доходы от которого превышают текущие расходы, необходимые Вам по [Бюджету-MIN].
* Планируемая доходность пассивных инвестиций — не менее ___% годовых [% Пасс — ориентировочно 20 %].
* Коэффициент, на который необходимо умножить сумму требуемого ежемесячного дохода, чтобы получить размер инвестиционного капитала, дающего этот доход, — [КоэфПасс = 1200 / % Пасс]: _____ (1200 — это 12 месяцев, умноженные на 100 %).
* Капитал финансовой безопасности-MIN — [Бюджет-MIN × КоэфПасс]: ________ рублей.
* Капитал финансовой безопасности-НОРМА — [Бюджет-НОРМА × КоэфПасс]: ________ рублей.
Цель № 3. Финансовая свобода — капитал, пассивные доходы от которого превышают Ваши возможные текущие расходы.
Капитал финансовой свободы — [Бюджет-МАХ × КоэфПасс]: ________ рублей.
Приоритеты при расходовании средств
Все расходы можно подразделить по приоритетам на четыре основные группы.
* Стратегически приоритетные затраты (планировать и осуществлять в первую очередь!):
♦ инвестиции в активы и погашение пассивов (долгов);
♦ средства производства;
♦ здоровье, стоматология, физическая форма;
♦ поездки на отдых;
♦ обучение: книги по профессиональным вопросам и семинары, тренинги и курсы.
* Стратегически средние по важности затраты (планировать и делать по необходимости, а также как приз за успешное выполнение финансовых планов):
♦ одежда, обувь и аксессуары для работающих членов семьи;
♦ ремонт и оборудование квартиры и машины;
♦ мебель;
♦ бытовая техника.
* Стратегически наименее важные затраты (по возможности минимизировать):
♦ питание;
♦ хозяйственные расходы, бытовая химия;
♦ арендные и коммунальные платежи;
♦ затраты на телефон;
♦ одежда, обувь и игрушки детей;
♦ подарки, украшения;
♦ развлечения, личные расходы;
♦ развлекательные книги, диски и журналы.
* Обязательные затраты: обязательства перед семьей и близкими людьми.
Имеет смысл согласовать сумму ежемесячных выплат, на которую члены Вашей семьи (Ваши близкие) будут ориентироваться в своих планах. Значительные разовые затраты, которые Вы делаете для своих родных (например, покупка верхней одежды или расходы на здоровье, в том числе на стоматологию), можете относить к плановым затратам. То же самое относится и к затратам на себя самого.
Цели, результаты и технологии персонального финансового менеджмента
Со стратегическими финансовыми целями взаимосвязаны оперативные цели персонального финансового менеджмента, в соответствии с которыми Вы должны:
* в любой момент времени знать свое истинное финансовое положение на текущий и следующий календарные месяцы;
* в момент поступления основных доходов точно знать, как их необходимо распределить:
♦ какую часть нужно оставить на текущие расходы;
♦ какую часть следует направить на инвестирование;
♦ сколько можно потратить на плановые покупки;
* обеспечить полный учет всех существенных доходов и расходов, чтобы при анализе в конце месяца не возникала ситуация, когда деньги пришли неизвестно откуда или ушли неизвестно куда.
Система личного финансового учета должна быть максимально простой, практичной и надежной. При этом она должна занимать минимум времени.
Результаты, к которым Вы стремитесь:
* максимально ускорить выполнение Вашей инвестиционной программы;
* постоянно увеличивать обеспеченность вплоть до достижения финансовой свободы;
* минимизировать и удерживать в пределах бюджета текущие затраты;
* вознаградить себя за успешное выполнение планов и достижение целей плановыми покупками.
Существует четыре ступени персонального финансового менеджмента. Начните с первой — самой простой, требующей минимума времени. Потом Вы можете подняться на вторую ступень, далее — на третью и наконец — на четвертую. Разумеется, Вы можете внедрить все эти технологии одновременно. Однако я советую идти по ступеням строго последовательно, не пропуская ни одной. Так и толку будет больше, и риска меньше. Чем выше Вы поднимаетесь, тем больше времени и усилий станет занимать у Вас персональный финансовый менеджмент. Зато значительно повысятся его надежность и эффективность.
Первая ступень. Делать стратегически важные платежи сразу после зарплаты и жить на оставшееся
Этот вид управления личными финансами самый простой и занимающий меньше всего времени. Предположим, Вы приняли решение, что ежемесячно инвестируете 10 % своей зарплаты. Например, если зарплата — 50 000 рублей, то 10 % от нее — 5000 рублей. Их Вы инвестируете сразу после получки, а на оставшиеся деньги живете до конца месяца.
Достоинства.
* Тратится минимум времени и сил.
* Нет никаких специальных отчетных форм.
Недостатки.
* Вы не контролируете приход и расход денег. Позавчера в ящике стола лежало 20 000 рублей — до зарплаты вроде хватало. А сегодня там 4000. Куда делись деньги? Кто их вообще взял? На что они потрачены? И на что жить до получки? Ситуация может стать особенно тяжелой, если в семье тратят деньги несколько человек. В этом случае несовершенство учета становится источником постоянных конфликтов.
* Нет никаких гарантий, что оставшихся денег Вам хватит до конца месяца. Фактически Вы сами никак не контролируете расходы. Обычно сразу после получки Вы тратите деньги. Потом оказывается, что их осталось мало, а до зарплаты еще далеко. Потом деньги заканчиваются — приходится занимать. Что, если к следующей зарплате Ваш долг превысит сумму, которую Вы инвестировали в прошлом месяце? Тогда инвестиции тормозятся — вместо них Вы отдаете долги.
Другими словами, Вы не можете точно сказать, на сколько хватит денег и когда они закончатся.
* Нет никакой защиты от непредусмотренных и несанкционированных растрат. В том числе от того, что кто-то просто взял деньги оттуда, где они лежат. Без Вашего ведома. Это может быть член Вашей семьи. Или прислуга ворует. Вы не защищены от этого. Вы даже не можете точно определить, произошло это или нет.
* Нет понимания, на что тратятся деньги. В подобных случаях максимум средств уходит «на жизнь».
* Вы не можете оптимизировать и минимизировать расходы на жизнь. А ведь при Ваших доходах уровень жизни мог бы быть значительно выше, чем сейчас. Те деньги, которые сейчас бесполезно уходят «в песок», пошли бы на приобретение чего-то важного и дорогостоящего. Того, что стоит больше, чем Ваш доход за несколько месяцев. Того, что действительно повышает Ваш уровень жизни. Например, это может быть дом или квартира, хороший автомобиль или отдых за рубежом.
* Наконец, Вы не сможете эффективно выполнять программу инвестиций. Данная технология неплохо подходит для инвестиций небольшой части дохода — до 10 %. А вот для более существенных инвестиций (до 50 %) она не годится. Ведь, ограничиваясь ею, Вы не контролируете свои деньги. Напротив, Ваши деньги контролируют Вас.
Итак, если Вы хотите большего, то сначала должны взять свои деньги под контроль. Потом Вы сможете анализировать и планировать их движение. И наконец Вы сможете ими управлять.
Вторая ступень. То же плюс общий контроль прихода и расхода средств через кассовую книгу
Вы заводите личную кассовую книгу. Это листок, который заполняется по специальной форме и находится там, где лежат Ваши деньги. Туда Вы записываете каждый приход и каждый расход денег. Затем выводите остаток и проверяете его, пересчитывая деньги.
Достоинства.
* Вы берете под общий контроль каждый приход и расход денег в доме.
* В любой момент Вы точно знаете, сколько денег у Вас осталось. Вы можете легко прикинуть, хватит ли их до следующей получки. И если не хватит, то на сколько.
* Вы знаете, кто брал деньги, когда и на что. Если кто-то берет деньги без спроса, Вы быстро и легко это обнаружите. Но, скорее всего, этого не произойдет.
* Вы можете приблизительно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
* Если Вы забыли записать какую-то операцию, то скоро обнаружите это и сможете все восстановить по горячим следам.
* Достаточно одной простой отчетной формы, которая лежит у Вас дома рядом с деньгами.
Недостатки.
* У Вас нет точных данных о том, сколько денег на что именно потрачено. Нет разделения затрат по статьям. Это значит, что отсутствует истинное понимание структуры затрат. Нет их полного контроля.
* В связи с этим Вы не в силах оптимизировать финансовые потоки и минимизировать затраты на жизнь. Следовательно, Вы не можете довести уровень жизни до максимума. И эффективность Ваших инвестиций также будет далека от максимальной.
Третья ступень. То же плюс точный контроль прихода и расхода средств — персональный финансовый учет и анализ
На предыдущем этапе Вы берете под контроль финансовые потоки, проходящие через Вашу личную кассу. Теперь Вы берете под контроль финансовые потоки, проходящие через Ваш карман (бумажник или кошелек). Вы записываете расходы в реальном времени с точностью до рубля и разносите их по основным статьям затрат. В конце каждого месяца Вы точно знаете, куда и как были потрачены деньги.
Достоинства.
* Вы берете деньги под полный контроль.
* Вы можете точно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.
* Возможность сверить кассовую книгу с отчетом из бумажника позволяет значительно повысить точность учета. Кроме того, так Вам будет легче восстанавливать пропущенные операции.
* Вы видите общую картину, а соответственно, четко осознаете, какие статьи затрат следует сократить.
* Для всего этого достаточно двух простых отчетных форм: одна хранится дома, другая — в бумажнике. А в третьей форме Вы сводите результаты учета за месяц.
Недостаток. Вы можете сделать полный и точный финансовый анализ. Но это будет анализ уже совершенных операций — как говорят американцы, «посмертный». Даже если Вы увидите большой перерасход по одной из статей, то ничего не сможете исправить. Ведь Вы уже потратили эти деньги.
Чтобы по-настоящему управлять деньгами, Вы должны принимать решения непосредственно в тот момент, когда собираетесь платить, а не в начале следующего месяца, когда все деньги давно потрачены.
Четвертая ступень. То же плюс бюджетирование и финансовый менеджмент в реальном времени
Опираясь на данные финансового учета и анализа, можно составить бюджет на следующий месяц. Например, Вы решили, что инвестируете не менее 25 % доходов. Еще 10 % Вы собираетесь потратить на вещь, которую ужасно хотите купить. Значит, все расходы на жизнь должны уложиться в 65 % доходов.
Вы планируете, как эта сумма будет распределяться по разным статьям затрат, например сколько сможете потратить на еду, а сколько придется отдать на коммунальные платежи. Если Вы определили план затрат на месяц по каждой статье — у Вас есть бюджет. Теперь, перед тем как заплатить, Вы видите, насколько вписываетесь в этот бюджет. Если Вы уже потратили больше, чем следует, подумайте, можете ли отказаться от вещи, на которую откладывали 10 %.
Именно тогда, когда Вы многое не покупаете из-за бюджетных ограничений, можно тратить сэкономленные деньги на то, что Вам больше всего нужно и больше всего хочется. В этом случае не деньги управляют Вами, а Вы целиком и полностью управляете доходами.
Достоинства.
* Вы управляете расходами в реальном времени, Ваши деньги находятся под Вашим полным контролем.
* При каждом платеже Вы знаете, как он отразится на Вашем финансовом положении в целом.
* Вы делаете запланированные платежи — даже самые крупные — уверенно и с легким сердцем.
* Вы можете эффективно оптимизировать свои доходы и расходы.
* Вы в силах поддерживать максимально доступный Вам уровень жизни.
* Ваши финансовые возможности увеличиваются многократно при тех же доходах.
* У Вас получается максимально эффективно аккумулировать средства на крупные, наиболее важные приобретения.
* Вы можете год за годом инвестировать до 50 % своих доходов и даже более, что обеспечит быстрый и ощутимый рост благосостояния. В перспективе это значит, что Вы станете весьма обеспеченным человеком. Не только по российским, но и по мировым масштабам.
* Для всего перечисленного Вы используете те же отчетные формы, что и в предыдущем случае, — с небольшими дополнениями.
Недостаток. Вам придется тратить от одного до нескольких часов, чтобы свести и проверить финансовый отчет за прошедший месяц, а потом рассчитать бюджет на следующий месяц. Я, например, после многолетних тренировок трачу на это от получаса да часа ежемесячно.
Итак, Вы полностью контролируете состояние финансов в каждый момент времени. Технология делает принятие решений максимально удобным и комфортным, и Вы тратите лишь необходимый минимум сил. И все же без самодисциплины не обойтись.
Текущий учет финансовых операций: ваша кассовая книга
Вы решили взять под контроль личные доходы и расходы. Физически они проходят через два места.
* Ваш бумажник (кошелек). Его Вы носите при себе и в большинстве случаев именно из него вынимаете деньги, которые на что-то тратите.
* Ваша личная касса. Место в доме, где хранится запас наличности. Заработав деньги, Вы наверняка приносите их домой и кладете в определенное место. Это может быть конверт в ящике письменного стола, запирающемся на ключ. По мере необходимости Вы достаете деньги из кассы и кладете в бумажник, чтобы потом потратить. В идеале в Вашем бумажнике должно быть ровно столько денег, сколько требуется на ближайшие покупки, плюс небольшая сумма на личные расходы. Кроме того, в специальном отделении бумажника может лежать Ваш финансовый резерв, к которому Вы не прикасаетесь практически ни при каких обстоятельствах. Если Вы всегда носите крупную сумму денег, то тренируете в себе ощущение обеспеченного человека. Конечно, если существует повышенный риск кражи бумажника, можете не следовать этой рекомендации.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.