Эволюция механизма денежного оборота и формирование современной концепции электронных денег

.

Как было сказано выше, целями настоящей работы являются развитие теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на развитие механизма оборота ЭДС – российского варианта электронных денег. Формирование современных представлений о механизме оборота электронных денег началось в конце 80-х годов XX века, когда появились первые «электронные кошельки» на микропроцессорных картах. Однако электронные свойства механизма денежного оборота проявились существенно раньше, во второй половине XIX века, когда банки стали использовать телеграф для передачи распоряжений о переводе денег.

Фактически именно в этот момент принципиально изменился способ передачи материальных знаков информации о требованиях к эмитенту денег и появился совершенно новый материальный носитель информации для передачи знаков – электромагнитные волны.
По мере развития электронных и информационных технологий эволюция механизма денежного оборота (включая механизмы стадий денежного оборота) прошла несколько этапов, на каждом из которых появлялись качественно новые способы создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитентам денег. В настоящей работе выделено восемь этапов эволюции, связанных с появлением:
1) процедур передачи распоряжений о переводе денег, основанных на передаче телеграфных сообщений в виде электронных импульсов;
2) механизмов эмиссии и хранения денег, а также процедур исполнения распоряжений о переводе денег, основанных на использовании компьютерных баз данных;
3) процедур составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также приема распоряжений к исполнению, основанных на использовании устройств удаленного доступа к банковским счетам и автоматизированных процессинговых центров;
4) механизмов хранения «цифровых наличных» в виде электронных записей на предоплаченных микропроцессорных картах и передачи «цифровых наличных» путем передачи информации с карты;
5) механизмов дистанционной передачи «цифровых наличных» по Интернету с компьютера на компьютер, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем интернет-банкинга;
6) механизмов хранения электронных денег в «мобильных кошельках», передачи «цифровых наличных» по каналам мобильной связи, а также процедур составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денег с использованием систем мобильного банкинга;
7) процедур быстрой передачи и приема к исполнению распоряжений о переводе денег, основанных на использовании бесконтактной связи ближнего поля (NFC);
8) механизмов эмиссии и перевода «цифровых наличных» в виде «криптовалют», основанных на использовании распределенных криптографических вычислительных процессов.
Начало этапа внедрения телеграфной связи (вторая половина XIX века) характеризуется освоением банками технологии телеграфной связи для целей оказания платежных услуг. Первые попытки передачи распоряжений о переводе денег с помощью телеграфа были предприняты во второй половине XIX века. В это время денежные средства стали ассоциироваться с электрическими импульсами телеграфных сообщений, которые позволяли превращать наличные и депозитные деньги плательщиков в наличные и депозитные деньги получателей средств. Несколько позже, в 30-х годах XX века, новый этап развития телеграфной связи привел к появлению телексных систем передачи информации, которые позволяли банкам обмениваться стандартными распоряжениями о переводе денежных средств в рамках единой телексной сети.
В целом телеграфный этап можно охарактеризовать как появление и развитие электронных способов передачи распоряжений в отношении денег, причем сами деньги клиенты предоставляли в банк в наличном виде или хранили на банковских счетах. Почтовые и курьерские процедуры передачи распоряжений о переводе денег постепенно стали вытесняться процедурами, основанными на передаче информации в виде электронных импульсов. При этом деньги на счетах клиентов по-прежнему учитывались чернильно-бумажным способом в бухгалтерских книгах банков, а осуществление телеграфных и телексных переводов сопровождалось составлением и удостоверением платежных документов на бумажном носителе. Полученные банками телеграфные сообщения преобразовывались в бумажные распоряжения о переводе, к которым применялись традиционные «ручные» процедуры приема распоряжений к исполнению (аутентификация, проверка реквизитов плательщика и получателя, проверка достаточности денежных средств и т. д.) и исполнения (выдача наличных, выполнение записей по счетам в бухгалтерских книгах).
Заметим, что в этот период телеграфные переводы носили преимущественно межбанковский характер и использовались для обслуживания крупного бизнеса. На рынке розничных платежных услуг по-прежнему господствовали монеты, банкноты и бумажные чеки, хотя по мере развития телеграфной связи доступность телеграфных переводов для населения постепенно увеличивалась.
Следующий этап – внедрение компьютерных систем (50-60-е годы XX века) – характеризуется существенными изменениями в механизмах денежного оборота, которые произошли в 60-х годах XX века в связи с внедрением в банковскую деятельность компьютерных технологий. Компьютеризация шла быстрыми темпами, особенно в США. По словам Г. Г. Матюхина[31], «в 1958 году компьютеры были установлены лишь в немногих крупных банках. В 1966 году уже 943 банка имели собственное электронное оборудование и еще 2055 пользовались ЭВМ на стороне, прибегая к услугам своих корреспондентов или коллективных вычислительных центров». В этот период многие банки стали использовать электронные бухгалтерские книги в виде электронных баз данных (точнее, систем управления базами данных или СУБД), вести учет денежных средств на счетах клиентов в виде электронных записей в СУБД, а перевод денежных средств с банковского счета одного клиента на банковский счет другого выполнять программными средствами путем изменения содержания полей записей в СУБД, предназначенных для учета размера остатков денежных средств на счетах клиентов.
Одновременно получили развитие новые телекоммуникационные системы в виде локальных компьютерных сетей, которые обеспечили простой способ передачи сообщений между компьютерами. Это позволило интегрировать в единую систему банковские компьютеры и телекоммуникационные системы, создав условия для осуществления в электронном виде процедур исполнения распоряжений о переводе денег – начиная с момента списания денежных средств со счета плательщика и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя.
В целом компьютерный период развития механизма денежного оборота характеризуется появлением и развитием механизмов хранения депозитных денег, процедур составления и передачи распоряжений о переводе депозитных денег (при осуществлении межбанковских расчетов), которые использовали электронные технологии обработки информации. Чернильно-бумажные механизмы эмиссии и хранения денег, процедуры исполнения распоряжений о переводе денег стали заменяться механизмами и процедурами, основанными на хранении денег в виде электронных записей в компьютерных базах данных и автоматизированной обработке записей.
Этап внедрения систем удаленного доступа и электронных платежных систем (конец 60-х – 70-е годы XX века) характеризуется автоматизацией полного цикла перевода денежных средств за счет внедрения удаленного доступа к банковским счетам. Широкое применение такие технологии нашли в платежных системах, причем практически одновременно в платежных системах для крупных сумм и в розничных платежных системах. При этом автоматизация розничных платежных услуг базировалась на использовании платежных карт и устройств для приема платежных карт.
Развитие карточных технологий началось задолго до появления первых компьютеров. Еще во второй половине XIX века в розничной торговле стали использоваться металлические кредитные жетоны – предшественники кредитных карт. Значительное развитие рынок платежных услуг с использованием кредитных карт получил в первой половине XX века в странах Северной Америки и Европы. Первоначально кредитные карты выпускались в виде картонных карточек с нанесенной на них идентификационной информацией, а весь документооборот по карточным платежам велся на бумажном носителе[32]. Компьютеризация позволила создать электронные процессинговые центры, которые стали осуществлять автоматическую обработку авторизационных запросов по карточным платежам и межбанковский клиринг по одобренным операциям, а также обеспечить электронный обмен информацией между компьютерными базами данных процессинговых центров и коммерческих банков. Но главные изменения произошли после появления в конце 60-х – начале 70-х годов XX века банкоматов, электронных торговых терминалов и пластиковых карт с магнитной полосой, которые позволили в автоматическом режиме создавать и передавать в процессинговые центры электронные авторизационные запросы в момент использования карт.
Важной особенностью платежных операций с помощью кредитных карт было осуществление переводов денежных средств без использования банковских счетов. Вместо зачисления суммы кредита на банковский счет и дальнейшего списания депозитных денег с банковского счета в пользу получателя средств банк, выпустивший карту, одобрял платеж в пользу торговой точки путем прямого увеличения размера задолженности карто-держателя на сумму платежа. Фактически это были первые переводы денежных средств, которые полностью осуществлялись электронным способом без использования банковских счетов плательщиков. В дальнейшем появился механизм перевода электронных денег, который также осуществлялся электронным способом без использования банковских счетов. Тем не менее электронный перевод денег с помощью кредитной карты не стал прототипом перевода электронных денег, так как между ними появилось принципиальное различие. При переводе денег с помощью кредитной карты увеличивался размер обязательств держателя карты перед кредитной организацией, а при переводе электронных денег размер обязательств банка[33] перед держателем электронных денег, наоборот, уменьшался.
По мере развития спроса на электронный перевод денежных средств появились дебетовые платежные карты, которые позволили использовать электронные механизмы денежного оборота на всех стадиях процесса розничного перевода денежных средств с применением банковского счета. С помощью дебетовой карты электронный платеж осуществляется с банковского счета держателя карты в пределах остатка на счете, который также ведется в электронном виде. В общем случае указанный перевод носит предоплаченный характер, поскольку держатель карты должен заранее обеспечить наличие остатка на счете (хотя во многих случаях банки разрешают клиентам иметь «овердрафт» по счету). Однако пополнение банковского счета может осуществляться за счет кредита, зачисленного на банковский счет, в связи с чем говорить о предоплаченном характере остатка депозитных денег на счете дебетовой карты становится затруднительно.
Как упоминалось выше, по дебетовой карте может быть предусмотрена возможность предоставления «овердрафта» – кредита для осуществления платежей при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае платежная карта превращается в гибридный продукт, так как при недостаточном количестве средств на банковском счете электронный перевод денежных средств осуществляется одновременно за счет уменьшения долга банка перед клиентом (в форме остатка депозитных денежных средств на банковском счете) и увеличения задолженности клиента перед банком (в размере «овердрафта»).
Подводя итог, можно сделать вывод: данный этап развития механизма денежного оборота характеризуется тем, что чернильно-бумажные процедуры составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также процедуры приема распоряжений к исполнению стали заменяться процедурами, основанными на использовании электронных систем удаленного доступа, в том числе с применением пластиковых карт с магнитной полосой, банкоматов, терминалов и процессинговых центров.
Заметим, что в этот период первые попытки дать определение электронных денег стали делать российские экономисты. В частности, можно упомянуть знаменитое высказывание В. М. Усоскина о том, что электронные деньги в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемые по каналам дистанционной связи, в недалеком будущем заменят современные формы обращения»[34].
Следующий этап – внедрение микропроцессорных технологий (конец 70-х – 80-е годы XX века) – характеризуется разработкой и внедрением микропроцессорных систем для целей оказания платежных услуг. Первые микропроцессоры появились в конце 60-х – начале 70-х годов XX века, однако только в конце 70-х – начале 80-х годов XX века они стали существенно влиять на электронные свойства денежных операций. Первоначально это выразилось в использовании персональных компьютеров для организации удаленного доступа к банковским счетам, в рамках которого домохозяйства стали электронным способом осуществлять управление своими банковскими счетами. Фактически это привело к распространению домашних электронных терминалов для осуществления переводов денежных средств. При этом весь платежный цикл (от составления, удостоверения и передачи распоряжения плательщика в банк плательщика и до информирования банком получателя своего клиента о зачислении средств) мог осуществляться электронным образом.
Благодаря развитию микропроцессорных технологий в 80-х годах XX века появились платежные карты с «чипом» (встроенной микропроцессорной системой), что позволило загружать на такую карту и хранить на ней информацию о денежных средствах и об операциях, совершаемых с этими средствами. В дальнейшем в связи с изобретением «слепой» цифровой подписи (blind signature[35]) и технологии «электронных наличных» (digital or electronic cash[36]) появились системы перевода денежных средств с помощью «электронных кошельков» в виде предоплаченных микропроцессорных карт, не связанных с банковскими счетами. В таких системах информация о денежных средствах загружалась на карту в обмен на передачу эмитенту карты наличных денег или на перечисление в его пользу депозитных денежных средств с банковского счета (если таковой имелся у держателя «чиповой» карты). По мере использования карты для покупки товаров и услуг в памяти карты фиксировалась информация об уменьшении количества денежных средств, предназначенных для платежей.
Постепенно эмитенты «электронных кошельков» стали говорить о хранении в «электронных кошельках» электронных денег, что привело к появлению специального термина – «электронные деньги, основанные на картах» (card-based electronic money). Первоначально такие электронные деньги могли передаваться только по цепочке в пределах трех субъектов: эмитент – плательщик – получатель – эмитент. Однако достаточно быстро были разработаны алгоритмы и технические устройства, позволившие удлинить цепочку передачи электронных денег путем предоставления держателям электронных денег технических средств для осуществления дальнейшей передачи электронных денег без согласования с эмитентом[37].
Таким образом, на данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения «цифровых наличных» на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. А внедрение технологии «слепой подписи» позволило передавать «цифровые наличные» путем передачи информации «с карты на карту».
Этап распространения интернет-технологий (конец 80-х – начало 90-х годов XX века) характеризуется быстрым развитием Интернета и его использованием для электронной коммерции. Развитие в 80-х годах XX века электронной коммерции стимулировало появление особого типа электронных платежей, которые должны были осуществляться в Интернете синхронно с покупкой товара и/или услуги. Первоначально этим условиям удовлетворяли только кредитные карты, которые можно было использовать в режиме CNP (Card Not Present) и для дополнительной защиты которых были введены коды проверки подлинности карт. Механизм перевода при переходе к интернет-торговле практически не изменился и обеспечивался прежней электронной инфраструктурой карточных платежных систем. Однако появился новый инфраструктурный элемент – виртуальные платежные терминалы, к которым получили доступ интернет-магазины.
Некоторые особенности возникали только при использовании платежных карт при осуществлении кредитовых переводов, например, с использованием интернет-банкинга. Изначально перевод денежных средств с использованием карт носил дебетовый характер, так как осуществлялся по требованию торговой точки – получателя средств. В связи с этим распоряжение о переводе денежных средств с карточного счета, направленное плательщиком по системе интернет-банкинга, необходимо было преобразовывать (например, с помощью виртуального электронного терминала) в дебетовое распоряжение по его карточному счету.
Позднее стали создаваться электронные системы, в которых можно было осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов за счет предоплаты наличными или депозитными деньгами. В одних системах в обмен на наличные или депозитные деньги можно было получить особый электронный платежный документ («электронный ваучер», «электронный чек» и т. д.), который можно было переслать по Сети в интернет-магазин в обмен на товары и/или услуги.
Появление таких систем сопровождалось возникновением целого ряда новых процедур, использующих электронную обработку информации: а) выпуска электронного платежного документа; б) хранения и передачи электронного документа получателю средств с помощью специального программного обеспечения; в) представления электронного документа получателем в адрес эмитента с целью получения возмещения в виде наличных или депозитных денег; г) защиты документа от тиражирования при хранении и передаче. В последнем случае электронные процедуры обработки платежных документов включали проставление электронных подписей эмитента, плательщика и получателя, что позволяло защитить документы от подделки на всех этапах платежа.
Заметим, выпуск каждого документа сопровождался электронным учетом суммы выпущенного документа на стороне эмитента, что было необходимо для защиты от тиражирования документа при выплате возмещения в пользу получателя средств. А это позволяет говорить о выпуске и об учете требований по обязательствам эмитентов документов в электронном виде. Во многих системах такие электронные документы стали называть электронными деньгами, что заставило авторов многих публикаций рассматривать специальный вид электронных денег – «электронные деньги, основанные на программном обеспечении» (software-based electronic money). Так же, как и «электронные деньги, основанные на картах», «электронные деньги, основанные на программном обеспечении» по своим свойствам оказались похожи на наличные деньги, поскольку передавались от плательщика к получателю «из рук в руки» – точнее, «из компьютера в компьютер». Это усилило позиции авторов, которые обосновывали «наличный» характер электронных денег (к ним стали относить обе упомянутые формы электронных денег).
Одновременно получил распространение еще один вид электронных денег – «электронные деньги, основанные на использовании сервера» (server based electronic money). В этом случае эмитенты электронных денег вместо выпуска электронных платежных документов стали создавать виртуальные счета – записи в СУБД (по аналогии с банковскими счетами), на которых учитывали средства клиентов, предварительно предоставленные в виде наличных или депозитных денег. Заметим, что учет электронных денег эмитент, как правило, вел в национальной валюте или условной валюте, которая пересчитывалась в национальную по заданному курсу.
В рамках электронной коммерции перевод средств по сделкам осуществлялся аналогично электронным переводам депозитных денег – путем уменьшения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) плательщика и увеличения остатка на виртуальном счете (записи в СУБД) получателя. При этом по просьбе клиента эмитент мог обменивать (на условиях, определенных договором с клиентом) остаток электронных денег на наличные или депозитные деньги.
Фактически такие электронные деньги были аналогичны депозитным деньгам, которые выпускались, хранились и переводились в электронном виде. При этом многие страны узаконили выпуск национальной валюты в виде остатков на виртуальных счетах, не являющихся банковскими счетами, установив эквивалентность их обмена на наличные и депозитные деньги. В то же время остатки на виртуальных счетах во многих случаях избежали жесткого регулирования, которому обычно подвергались остатки на банковских счетах, что обеспечило электронным деньгам определенное конкурентное преимущество.
Единственной проблемой, которая часто сопровождала системы перевода электронных денег, был перевод электронных денег между клиентами разных систем. В связи с неоднородностью требований по обязательствам разных эмитентов (как правило – операторов систем) и различиями в технологии обработки платежей трудно было достичь договоренности по процедурам клиринга и расчета между эмитентами. В связи с этим потребителям платежных услуг приходилось открывать виртуальные счета в нескольких системах, а для перевода денег между виртуальными счетами в разных системах – использовать специальные обменные сервисы.
В дальнейшем была решена и эта проблема: международные карточные платежные системы предложили потребителям предоплаченные карты – платежные инструменты, не привязанные к банковским счетам. В этом случае речь также шла об открытии виртуальных счетов, остаток на которых формировался на условиях предоплаты. Но в рамках каждой карточной платежной системы уже существовала отлаженная технология авторизации, клиринга и расчета между участниками системы, поэтому проблема перевода денежных средств между клиентами разных участников системы исчезла.
Подводя итог рассмотрению этапа развития механизма денежного оборота, связанного с распространением интернет-технологий, отметим его главные признаки. Процедуры передачи «цифровых наличных» «с карты на карту» стали дополняться процедурами, основанными на передаче защищенных файлов по Интернету «с компьютера на компьютер». Кроме того, за счет использования систем интернет-банкинга появились новые возможности управления остатками денежных средств, включая возможности пополнения банковских и виртуальных счетов, а также осуществления перевода денежных средств.
На этапе развития мобильной связи (90-е годы XX века – начало XXI века) дальнейшее развитие получили электронные механизмы передачи и перевода денег, а доступность платежных услуг стала зависеть от доступности мобильной связи. К концу XX века в рамках дистанционного банковского обслуживания было наработано большое количество разнообразных электронных способов создания, хранения и перевода депозитных денег и остатков денежных средств на виртуальных счетах, а также перевода денежных средств путем выпуска, передачи и погашения «электронных ваучеров» и подобных им электронных платежных документов. Появление абонентских устройств мобильной связи, позволяющих передавать сообщения по протоколам SMS[38] и USSD[39], а также подключаться к Интернету по протоколам WAP[40] и GPRS[41], создало условия для использования перечисленных технологий с добавлением «мобильных» свойств. С этого момента механизм денежного оборота стал приобретать новое, «мобильное» качество, которое позволило осуществлять выпуск, хранение, перевод и передачу денег без привязки потребителя платежных услуг к конкретному месту в пространстве.
В дальнейшем появление смартфонов и коммуникаторов, которые совмещали в себе функционал мобильного телефона и персонального компьютера, существенно расширило возможности управления денежными средствами с использованием каналов мобильной связи. У держателей остатков депозитных и электронных денег появился развитый многофункциональный интерфейс, который позволял легко осуществлять широкий круг операций с деньгами и хранить историю операций. Появление планшетных компьютеров способствовало совмещению функционала интернет-банкинга и мобильного банкинга. А добавление в смартфоны и планшеты функционала геопозиционирования GPS[42] и ГЛОНАСС предоставило доступ к информации о местоположении ближайших банкоматов и электронных терминалов, что также способствовало росту количества платежных и связанных с ними операций. Кроме того, на поведение потребителей платежных услуг повлияло быстрое увеличение количества платежных приложений для мобильных устройств. На смартфонах и планшетах появилось по несколько разных «электронных кошельков» и систем мобильного банкинга, что обеспечило возможность выбора наиболее подходящего платежного интерфейса и функционала в зависимости от вида выполняемой операции.
На этапе развития технологий NFC (2000-е годы) дальнейшее развитие получили электронные процедуры передачи распоряжений о переводе денег на основе связи ближнего поля (Near Field Communication, или NFC). Это позволило радикально сократить длительность платежных операций в точках продаж и создало условия для эффективного замещения наличных денег безналичными.
Ограничение на длительность платежной операции в точках продаж было одним из последних ограничений, мешавших более интенсивному развитию розничного денежного оборота в электронном виде, так как существовавшие технологии позволяли производить платеж со скоростью меньшей, чем наличными деньгами. Однако появление бесконтактных технологий ближнего поля решило и эту проблему: платеж стал осуществляться простым поднесением микропроцессорной карты или мобильного устройства к специальному считывателю и занимать несколько секунд.
С развитием технологии NFC эксперты связывают качественное изменение ситуации на рынке платежных услуг. Предполагается, что мобильные устройства с функцией NFC существенно потеснят наличные деньги, оборот которых связан с рядом негативных явлений (значительные издержки на хранение, инкассацию, пересчет и защиту от подделки; теневая экономика, уход от налогов и т. д.).
Этап развития распределенных криптографических вычислений (2010-е годы XXI века) характеризуется появлением систем платежей с использованием «криптовалют» (Bitcoin, Litecoin и др.), эмиссия и передача которых осуществляется в рамках распределенного криптографического вычислительного процесса. В таких системах обеспечивается высокий уровень анонимности плательщиков и получателей при передаче «цифровых наличных» от одного владельца другому. При этом важной характеристикой «криптовалют» стало использование криптографических способов защиты от тиражирования путем включения в единый криптографический вычислительный процесс информации обо всех актах передачи «криптовалюты» от одного держателя другому.
Анализ эволюции механизма денежного оборота показывает, что в 90-х годах прошлого века получили быстрое развитие различные формы электронных денег, механизм оборота которых в максимальной степени использует электронные технологии обработки информации. Обозначим пять этапов формирования представлений об электронных деньгах, каждый из которых определяется состоянием институциональных элементов механизма оборота электронных денег.
Этап возникновения систем перевода электронных денег характеризуется появлением технологии «электронных кошельков», систем платежей с использованием «электронных кошельков», первыми попытками договорного регулирования платежей с использованием «электронных кошельков», отсутствием общепринятой терминологии, стандартов и нормативного регулирования в области электронных денег, а также отсутствием интереса к проблематике электронных денег со стороны центральных банков. Исторически данный этап совпал с этапом внедрения микропроцессорных предоплаченных карт и разработки технологии «слепой подписи».
Этап осознания проблематики электронных денег характеризуется осознанием монетарных проблем, связанных с оборотом электронных денег, со стороны центральных банков, а также первыми попытками изучения опыта функционирования систем «электронных кошельков» и построения единообразной терминологии.
По мере развития электронных систем «электронных кошельков», которые предоставляли возможность осуществления платежей с помощью предоплаченных микропроцессорных карт, в обществе начало расти понимание того, что «деньги предоплаченных карт» могут получить широкое распространение и частично заменить наличные и депозитные деньги. Первыми на ситуацию отреагировали монетарные власти Европы – в феврале 1993 года Комитет руководителей центральных банков Европейского союза поручил изучить проблему рабочей группе по платежным системам Европейского союза. Соответствующий документ – «Доклад рабочей группы по предоплаченным картам для Совета Европейского валютного института»[43]– появился в мае 1994 года и стал первым официальным документом, затрагивающим предметную область будущих «электронных денег».
Этап формирования позиции в отношении электронных денег характеризуется формированием рекомендаций центральных банков в отношении электронных денег, разработкой понятия электронных денег и принципов построения систем перевода электронных денег. В середине 90-х годов XX века к «электронным деньгам, основанным на картах», добавились «электронные деньги, основанные на программном обеспечении», что подтолкнуло ряд национальных и международных организаций к формированию развернутой позиции в отношении электронных денег. Формирование такой позиции шло путем неформального согласования позиций между разными группами исследователей и законодателей. Активное участие в процессе приняли Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Международный валютный фонд и др.
Первыми официальными публикациями, в которых прозвучал термин «электронные деньги», стали доклады 1996 года Комитета по платежным и расчетным системам и Группы экспертов в области компьютерных технологий центральных банков стран группы G-10 «Безопасность электронных денег»[44] и Банка международных расчетов «Последствия развития электронных денег для центральных банков»[45]. В последнем докладе электронные деньги были определены как «денежная стоимость в единицах национальной валюты, хранящаяся в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя». При этом «электронная стоимость может быть куплена потребителем, хранится на устройстве и уменьшается всякий раз, когда потребитель использует устройство для совершения покупок».
Позднее в «Докладе об электронных деньгах» 1998 года, выпущенном Европейским центральным банком, электронные деньги были определены как «электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может быть в широких пределах использовано для совершения платежей в пользу предприятий, отличных от эмитента, причем без непременного использования банковских счетов, и которое действует как предоплаченный инструмент на предъявителя»[46].
Этап формирования нормативной базы электронных денег характеризуется принятием первых национальных и наднациональных нормативных актов в области электронных денег. К этому моменту, кроме электронных денег, передаваемых «из рук в руки» и «из компьютера в компьютер», появились «электронные деньги, основанные на использовании сервера», когда устройство, на котором хранится денежная стоимость, не находится во владении потребителя. Данное обстоятельство было учтено европейскими странами при разработке первого нормативного документа, посвященного электронным деньгам, – Директивы 2000/46/ЕС. В ней электронные деньги были определены как «денежная стоимость, представленная требованиями к эмитенту, которая:
а) хранится на электронном устройстве;
б) эмитируется при получении денежных средств по стоимости не меньшей, чем эмитированная денежная стоимость;
в) принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент»[47].
Этап развития нормативной базы электронных денег характеризуется осознанием опыта нормативного регулирования и внесением изменений в национальные и наднациональные нормативные акты в области электронных денег. В частности, это касается издания новой директивы Европейского союза, посвященной электронным деньгам, а также Закона о НПС, который содержит основные положения об электронных денежных средствах. На основе многолетнего опыта использования электронных денег в 2009 году Европейским союзом была выпущена Директива 2009/110/ЕС «Об учреждении, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами, дополняющая директивы 2005/60/EC, 2006/48/EC и отменяющая Директиву 2000/46/EC». В ней понятие электронных денег было определено как хранимая электронным и/или магнитным способом денежная стоимость, представленная требованиями к эмитенту, которая выпущена при получении денежных средств для целей совершения операций, определенных в п. 5 ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС, и которая принимается юридическими и физическими лицами, отличными от эмитента электронных денег.
Принятие Директивы 2009/110/ЕС завершило формирование европейской концепции электронных денег. Результатом стало появление некоторого набора базовых принципов, который лег в основу большинства систем регулирования электронных денег: представление денежной стоимости в виде требований по обязательствам эмитента электронных денег, предоплаченный характер электронных денег, хранение денежной стоимости в электронном виде, возможность использования электронных денег без открытия банковских счетов и перевод электронных денег в пользу неограниченного круга третьих лиц. Принятие в 2011 году Закона о НПС привело к появлению института электронных денежных средств на территории России и дало толчок развитию механизма оборота российских электронных денег. Важной особенностью российского варианта электронных денег стало выделение платежного инструмента, используемого для перевода ЭДС, в виде понятия электронного средства платежа. Это создало условия для более точного разделения правовых и технологических признаков оборота электронных денег, а также расширило возможности для развития механизма перевода ЭДС путем совершенствования электронных средств платежа.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.