Электронный механизм денежного оборота и концепция электронных денег в широком смысле

.

Анализ эволюции механизма денежного оборота, проведенный в предыдущем разделе, показывает, что развитие механизма шло в направлении широкого внедрения электронных и информационных технологий. В результате денежный оборот, опосредованный оборотом материальных знаков информации о требованиях к эмитентам денег, встроенных в материальные носители информации, претерпел существенные изменения за счет перехода на новые технологии обработки информации, включая технологии создания, хранения, изменения и передачи материальных знаков и носителей информации.


В общем случае использование термина «электронные деньги» предполагает, что все объекты категории денег можно разделить на объекты двух типов – «электронные деньги» и «неэлектронные деньги», которые обладают существенными отличительными признаками, оправдывающими такое деление. Аргументы в пользу деления могут строиться на самых разных принципах в зависимости от целей декомпозиции. В частности, о различных способах выделения электронных денег свидетельствует анализ этапов эволюции понятия электронных денег, проведенный выше. На начальном этапе формирования представлений об электронных деньгах выделение электронных денег строилось преимущественно на технологических признаках денег, включая хранение и перевод денег с использованием электронных технологий. Однако по мере вовлечения в процесс развития электронных денег монетарных институтов национального и международного уровня к технологическим признакам электронных денег стали добавлять правовые признаки.
Активное участие монетарных институтов в процессе формирования представлений об электронных деньгах стимулировало процесс обсуждения в научной среде вопроса о влиянии электронных денег на денежное обращение, в котором участвовали М. Арноне[61], Ч. Фридман[62], В. Фридман[63], М. Вудфорт[64], Дж. Хокинс[65], Ч. Гудхарт[66] и др. При этом авторы предполагали наличие у электронных денег некоторых специфических свойств, актуальных при реализации монетарной политики центральных банков, что явилось основанием для выделения электронных денег из всей совокупности объектов, относящихся к категории денег.
В то же время в рамках существующих представлений о видах и формах денег разделение денег на электронные и неэлектронные приводит к некоторым противоречиям. Как известно, если не отвлекаться на частные случаи и рассматривать только деньги, эмиссию которых осуществляют финансовые институты банковского типа, всю совокупность денег можно разбить на наличные, депозитные (включая чековые счета) и электронные деньги[67]. При этом в категорию неэлектронных денег попадут: а) наличные деньги в виде монет и банкнот; б) депозитные деньги в виде остатков на банковских счетах.
Что касается электронных денег, в соответствии с современными представлениями, которые обсуждались выше, они будут являться денежной стоимостью (стоимостью, выраженной в денежной форме), которая в большинстве случаев будет обладать следующими признаками:
а) представлена требованиями к эмитенту электронных денег;
б) носит предоплаченный характер;
в) хранится и переводится в электронном виде;
г) хранится и переводится без использования банковских счетов;
д) используется для осуществления платежей в пользу третьих лиц, отличных от эмитента.
При этом сравнительный анализ признаков электронных и неэлектронных денег показывает, что многие признаки электронных денег характерны также для неэлектронных денег:
1) представление объектов категории денег в виде денежной стоимости, а денежной стоимости – в виде требований к эмитенту денег характерно не только для электронных, но и для неэлектронных денег. В частности, наличные деньги обычно рассматриваются как требования по обязательствам центрального банка и/или государственного казначейства, а депозитные – как требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;
2) платежи в пользу третьих лиц осуществляются с помощью не только электронных, но и неэлектронных денег. Заметим, что изначально этот признак электронных денег был введен для разделения требований по картам «электронных кошельков» и требований по картам производителей товаров и услуг, возникающих в связи с осуществлением в пользу последних авансовых платежей по будущим сделкам;
3) в электронном виде хранятся и переводятся не только электронные, но и депозитные деньги. Более того, именно на основе депозитных денег создавались первые системы электронного перевода денежных средств, первые системы электронного составлении, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денежных средств, а также первые системы электронного приема к исполнению и исполнения распоряжений о переводе денежных средств;
4) предоплаченный характер трудно рассматривать в качестве существенного отличительного признака электронных денег. Во-первых, аналогично электронным деньгам за счет предоплаты могут формироваться остатки депозитных денег. Во-вторых, аналогично депозитным деньгам остаток электронных денег может формироваться за счет кредитных ресурсов (например, путем пополнения «электронного кошелька» с привязанной к нему кредитной карты);
5) хранение денежной стоимости без открытия банковского счета также не может рассматриваться в качестве существенного отличительного признака электронных денег, поскольку для учета электронных денег на балансе эмитентов электронных денег обычно ведутся соответствующие «электронные» счета, регулирование которых во многом аналогично регулированию банковских счетов.
Таким образом, можно сделать вывод: граница между электронными и неэлектронными деньгами достаточно сильно размыта, что позволяет манипулировать процессом отнесения тех или иных денег к электронным или неэлектронным. Как результат, существует потребность в более формализованном алгоритме деления денег на электронные и неэлектронные, что будет способствовать более точной идентификации свойств электронных и неэлектронных денег. В связи с этим в рамках настоящего исследования разработан способ деления денег на электронные и неэлектронные, основанный на изучении процесса функционирования механизма оборота электронных денег с точки зрения степени использования электронных технологий.
Введем понятия электронного механизма денежного оборота и электронной процедуры механизма денежного оборота. Под ними будем подразумевать соответственно механизм денежного оборота и процедуру механизма денежного оборота, в рамках которых действия субъектов выполняются исключительно с помощью электронных технологий создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитенту денег, представленной материальными знаками информации, встроенными в материальные носители информации. В соответствии со схемой функционирования механизма денежного оборота, приведенной на рис. 2, указанные электронные технологии будут сконцентрированы в технической системе и интерфейсе механизма, причем порядок использования таких технологий будет регулироваться регламентом механизма.
Заметим, что внедрение электронных технологий обработки информации идет постепенно, поэтому существует большое количество электронных механизмов и процедур механизмов, которые наряду с электронными используют неэлектронные технологии обработки информации. В частности, даже в рамках платежной системы Банка России, уровень автоматизации которой – один из самых высоких среди всех платежных систем на территории России, сохраняются механизмы перевода денежных средств с использованием почтовых авизо, основанные на применении бумажных технологий. В связи с этим введем понятие переходного, квази-электронного механизма и переходной, квазиэлектронной процедуры механизма, основанных на частичном использовании электронных технологий обработки информации.
Совершенно очевидно, что квазиэлектронные механизмы и процедуры могут различаться по количеству и качеству используемых электронных технологий. В связи с этим введем показатель «степень электронности» E квазиэлектронного механизма денежного оборота, который в простейшем случае можно представить как средневзвешенную сумму степеней электронности EiМО, входящих в состав механизмов стадий денежного оборота:

E = Σ αi × EiМО, i = 1… к
,

где ai – взвешивающий коэффициент i-го механизма стадии денежного оборота, а к – количество таких механизмов. При этом выбор взвешивающих коэффициентов логично осуществлять исходя из влияния механизмов стадий денежного оборота на совокупный механизм денежного оборота методом экспертных оценок или расчетным способом в рамках той или иной модели денежного оборота.
Применим рассмотренный подход к механизмам стадий денежного оборота и процедурам механизмов. В этом случае степень электронности механизма стадии денежного оборота ЕiМО также можно представить в виде средневзвешенной суммы степеней электронности EijПМО процедур, входящих в состав i-го механизма:

EiМО = Σ βj × EijПМО, j = 1… n
,

где βj – взвешивающий коэффициент j-й процедуры механизма, а n – количество процедур. При этом, как и выше, будем считать, что взвешивающие коэффициенты βj и степень электронности EijПМО определяются на основе экспертных оценок либо расчетным способом – например, путем дальнейшей декомпозиции каждой процедуры на подчиненные процедуры.
В качестве примера рассмотрим механизм перевода, используемый в отношении некоторой совокупности объектов категории денег. Он состоит из пяти процедур, указанных в таблице 5.1, в которой одновременно показаны степени электронности EijПМО соответствующих процедур.

Предположим, что взвешивающие коэффициенты для каждой из пяти процедур равны 0,2 (соответствует условию о равенстве единице суммы взвешивающих коэффициентов). В этом случае средневзвешенная степень электронности механизма перевода Епер составит:

Eпер = Σ 0,2 × EijПМО = 0,2 × 75 % + 0,2 × 95 % + 0,2 × 95 % + 0,2 × 100 % + 0,2 × 100 % = 93 %.

Задав начальные данные (степени электронности процедур), можно аналогичным образом определить уровень электронности каждого механизма, обеспечивающего движение денег (точнее, выбранной совокупности объектов категории денег) на соответствующей стадии оборота. Предположим, что уровни электронности ЕiМО механизмов заданы.

Предположим также, что взвешивающие коэффициенты для каждого из пяти механизмов одинаковы и равны 0,2 (также соответствует условию о равенстве единице суммы взвешивающих коэффициентов). В этом случае средневзвешенная степень электронности совокупного механизма денежного оборота E составит:

E = Σ 0,2 × EjМО = 0,2 × 100 % + 0,2 × 100 % + 0,2 × 90 % + 0,2 × 93 % + 0,2 × 100 % = 96,6 %.

Таким образом, итоговое значение для степени электронности механизма оборота денег (точнее, выбранной совокупности объектов категории денег) составит 96,6 %. В реальной ситуации необходимо учитывать, что степень электронности всегда определяется с некоторой точностью, поэтому итоговое значение степени электронности механизма оборота лежит в некотором диапазоне. Например, если в нашем примере точность определения степени электронности механизма денежного оборота будет 10 %, то итоговое значение для степени электронности механизма оборота денег будет 96,60 ± 9,66 %, но не более 100 %, то есть будет лежать в диапазоне 86,94-100,00 %.
На основе представлений об электронном механизме денежного оборота в рамках настоящей работы была разработана концепция электронных денег в широком смысле, в основу которой были положены ранее обсуждавшиеся методы, подходы и схемы.
Во-первых, за основу был взят метод СЭПИТ-анализа, который позволяет рассмотреть во взаимосвязи социальные, экономические, правовые, информационные и технологические свойства электронных денег, а также обосновать разделение материальных и нематериальных свойств электронных денег. В частности, СЭПИТ-анализ позволяет сделать следующий вывод: если свойство электронности является физической характеристикой, то оно должно быть свойством материальных объектов, которые участвуют в процедурах технологического уровня. При этом, если содержанию термина «электронный» не придается какого-то нового значения, применение данного термина в отношении социальных, экономических, правовых и информационных характеристик не может быть корректным.
Во-вторых, в рамках концепции ЭДШС среди всех объектов категории денег выделены те, механизм оборота которых относится к разряду электронных механизмов оборота, то есть в любой потенциально возможной системе денежного оборота степень электронности указанного механизма близка к 100 %. Как следствие, все такие системы денежного оборота будем называть системами оборота ЭДШС, механизмы денежного оборота в таких системах – механизмами оборота ЭДШС, а механизмы стадий денежного оборота – механизмами стадий оборота ЭДШС. Тем самым в структуре механизма оборота ЭДШС будут выделены следующие механизмы стадий оборота ЭДШС: ввода ЭДШС в оборот и вывода ЭДШС из оборота, хранения, передачи наличных и перевода безналичных ЭДШС. При этом в качестве критерия выделения наличных ЭДШС выбран критерий, в соответствии с которым держатель ЭДШС должен владеть материальным носителем информации, в который встроены его (и только его) требования к эмитенту ЭДШС.
Заметим, что выделение наличных и безналичных ЭДШС является важным элементом концепции ЭДШС, так как в рамках современных представлений об электронных деньгах существует серьезная проблема, связанная с вопросом разделения электронных денег на наличные и безналичные. В частности, в настоящее время существует четыре несовпадающие точки зрения на возможность отнесения электронных денег к наличным и безналичным:
1) электронные деньги относятся к наличным деньгам. Эта точка зрения господствовала в конце 90-х годов XX века и начале XXI века, когда широко применялись системы «электронных кошельков» на основе микропроцессорных карт и сетевого программного обеспечения, использующие прямую передачу «цифровых наличных» с карты на карту и с компьютера на компьютер[68];
2) электронные деньги относятся к безналичным деньгам. Данная точка зрения возникла в связи с появлением в 90-х годах XX века систем перевода электронных денег, основанных на ведении «электронных» («виртуальных», «небанковских» и т. д.) счетов, и учетом требований по обязательствам эмитентов электронных денег на балансах эмитентов аналогично учету депозитных денег. В частности, как будет показано ниже, к безналичным электронным деньгам относится российский вариант электронных денег – электронные денежные средства;
3) электронные деньги представляют собой разновидность денег, которые функционируют наравне с наличными и безналичными деньгами. В рамках этой точки зрения все объекты категории денег относятся к объектам одной из трех разновидностей – «наличные деньги» (монеты и банкноты), «безналичные деньги» (деньги на банковских счетах, включая чековые счета) и «электронные деньги», причем безналичные деньги фактически приравниваются к депозитным деньгам[69];
4) некоторые электронные деньги могут рассматриваться как наличные, а некоторые – как безналичные электронные деньги. При этом в качестве дифференцирующих могут рассматриваться следующие признаки:
а) наличие или отсутствие централизованного учета электронных денег на «виртуальных» или «электронных» счетах, открытых эмитентом электронных денег;
б) возможность выделения в рамках перевода денег процедур подготовки и обработки распоряжений, которые могут выполняться разными субъектами;
в) раздельное владение субъектами оборота электронных денег материальными знаками информации о требованиях к эмитенту денег и материальным носителем информации и т. д.
Существование четырех точек зрения на проблему отнесения электронных денег к наличным и безналичным электронным деньгам создает трудности при решении многих задач. Это обусловлено значительными различиями в механизмах передачи наличных и перевода безналичных электронных денег, что влияет на структуру и свойства денежного оборота. В частности, разделение наличного и безналичного оборота электронных денег создает условия для более адекватного регулирования наличного оборота, так как он сопряжен с более высокой степенью анонимности. Кроме того, разделение наличного и безналичного оборота электронных денег позволяет более точно определять структуру денежных агрегатов, что, в свою очередь, может повысить уровень планирования и реализации денежно-кредитной политики.
В-третьих, концепция ЭДШС предполагает, что механизм оборота ЭДШС, как и в общем случае, включает в себя регламент, техническую систему и интерфейс механизма, причем процесс функционирования механизма представляет собой выполнение субъектами механизма действий, предусмотренных регламентом механизма, с помощью технической системы механизма, а доступ субъектов к регламенту и технической системе осуществляется через интерфейс механизма.
В-четвертых, концепция ЭДШС предполагает наличие не только электронного, но и квазиэлектронного механизма денежного оборота (стадии денежного оборота), а также квазиэлектронной процедуры механизма стадии оборота. В связи с этим в рамках настоящей работы предлагается способ разделения денег на неэлектронные, квазиэлектронные и электронные (ЭДШС) по признаку использования соответственно неэлектронных (НЭМ), квазиэлектронных (КЭМ) и электронных (ЭМ) механизмов стадий оборота.

В итоге разделение объектов категории денег на наличные и безналичные, а также на неэлектронные, квазиэлектронные и электронные позволяет построить матрицу объектов категории денег, в которой все объекты категории разделены:
а) по столбцам на неэлектронные, квазиэлектронные и электронные деньги (ЭДШС);
б) по строкам – на наличные и безналичные деньги.
Рассмотрим некоторые свойства ЭДШС. На социальном и экономическом уровнях ЭДШС ничем не отличаются от других объектов категории денег. На правовом уровне они представляют собой права требования держателей ЭДШС по обязательствам эмитентов ЭДШС, на информационном – информацию о таких правах, а на технологическом – материальные знаки информации о требованиях к эмитенту ЭДШС, встроенные в материальный носитель информации.
Рассмотрим работу механизмов стадий оборота ЭДШС на технологическом уровне более подробно. Будем использовать обобщенную схему передачи наличных и перевода безналичных ЭДШС с применением материальных знаков информации (МЗИ), встроенных в материальные носители информации (МНИ). При этом будем предполагать, что ввод ЭДШС в оборот осуществляет эмитент ЭДШС, вывод из оборота – реэмитент ЭДШС, хранение наличных ЭДШС – держатель ЭДШС, хранение безналичных ЭДШС – хранитель ЭДШС, в передаче наличных ЭДШС участвуют плательщик и получатель средств, а в переводе безналичных ЭДШС – плательщик ЭДШС, исполнитель распоряжений о переводе ЭДШС и получатель ЭДШС. Анализ обобщенной схемы показывает, что в рамках отдельных механизмов стадий оборота ЭДШС осуществляются следующие действия:
1) механизм ввода ЭДШС в наличный оборот: эмитент ЭДШС создает или увеличивает в размере права требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ держателя ЭДШС;
2) механизм ввода ЭДШС в безналичный оборот: эмитент ЭДШС создает или увеличивает в размере права требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ хранителя ЭДШС (здесь и далее хранителем может быть эмитент, исполнитель распоряжений, третье лицо);
3) механизм вывода ЭДШС из наличного оборота: реэмитент уменьшает в размере права требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ держателя ЭДШС (в том числе, будучи держателем МНИ, ликвидирует МНИ со встроенными в него МЗИ о правах требования к эмитенту ЭДШС);
4) механизм вывода ЭДШС из безналичного оборота: реэмитент ликвидирует или уменьшает в размере права требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ хранителя;
5) механизм хранения наличных ЭДШС: держатель ЭДШС обеспечивает сохранность информации о размере прав требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ держателя ЭДШС;
6) механизм хранения безналичных ЭДШС: хранитель ЭДШС обеспечивает помещение на хранение, сохранность и изъятие из хранения информации о размере прав требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС в виде МЗИ о правах требования держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ хранителя;
7) механизм передачи наличных ЭДШС: плательщик ЭДШС передает МНИ со встроенными МЗИ о требованиях к эмитенту ЭДШС получателю либо пересылает МЗИ о размере требований держателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС с МНИ плательщика на МНИ получателя ЭДШС с помощью вспомогательного МНИ;
8) механизм перевода безналичных ЭДШС: плательщик (получатель) передает распоряжения о переводе ЭДШС исполнителю распоряжений. Исполнитель распоряжений:
а) уменьшает размер прав требования плательщика ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования плательщика ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ хранителя ЭДШС;
б) увеличивает размер прав требования получателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, информация о которых хранится в виде МЗИ о правах требования получателя ЭДШС к эмитенту ЭДШС, встроенных в МНИ хранителя ЭДШС.
Заметим, что материальные знаки информации, встроенные в электронный материальный носитель информации, легко поддаются копированию с помощью современных средств обработки информации. В связи с этим важнейшим элементом работы технической системы каждого механизма оборота ЭДШС является защита материальных знаков информации от тиражирования. Как следствие, современные технические системы механизмов стадий оборота ЭДШС используют сложные процедуры криптографической защиты информации и контроля доступа к материальным знакам информации о требованиях к эмитенту ЭДШС.

Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Обсуждение закрыто.